Actifs et passifs
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Faire fructifier l’épargne
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En matière d'investissement, le facteur temps est de la plus haute importance. Je pense personnellement qu'un investissement devrait avoir une durée minimale de 15 ans. Ce n'est qu'à long terme que vous pouvez tirer le meilleur parti de la formule mathématique la plus importante dans la vie d'une personne, l'intérêt composé.
"Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend gagne. Ceux qui ne le comprennent pas le paient" (Albert Einstein).
On parle d'intérêts composés lorsque les intérêts perçus sur un investissement sont réinvestis en plus du capital initial, générant ainsi de nouveaux intérêts.
Afin de mieux comprendre l'avantage de l'utilisation des intérêts composés, je vais comparer deux investissements sur 15 ans, tous deux de 10 000 euros avec un rendement annuel de 5 %. Le premier avec un taux simple, le second avec un taux composé.
La personne qui a investi ses 10 000 € à un taux simple de 5 % recevra une rente de 500 € par an, de sorte qu'à l'échéance, le total atteint sera de 10 000 € + (500 € x 15) = 17 500 €.
La personne qui a investi ses 10 000 € à un taux composé de 5 % disposera, après 15 ans, d'un capital de 20 789,28 €. Vous pouvez utiliser un calculateur en ligne tel que celui-ci (https://www.thecalculatorsite.com/finance/calculators/compoundinterestcalculator.php). Vous pouvez voir le résultat ci-dessous.
Ainsi, l'intérêt composé aurait généré un gain net supérieur d'environ 45 % à celui de l'intérêt simple. Et au fur et à mesure que les années passent, cette différence augmente de plus en plus. Après 30 ans, les intérêts simples auront continué à produire un revenu de 500 € par an pour un investissement total de 25 000 €. Les intérêts composés, quant à eux, auront porté le principal à 43 219,42 €.
Vous comprenez l'importance des intérêts composés dans les investissements à long terme et l'importance de commencer à épargner le plus tôt possible, sans tergiverser. Des phrases telles que "oui, je le ferai plus tard...", "je vais y réfléchir...", "je le ferai dans quelques années..." n'ont qu'un seul but, vous faire perdre de l'argent.
C'est pourquoi je fais appel aux jeunes. Économisez, même 50 ou 100 euros par mois feront toute la différence du monde. Au début, ce sera peu, mais quand vous aurez mon âge, vous regretterez le jour où vous avez commencé à le faire. Regardez ci-dessous, même si vous partez de zéro et payez 100 euros par mois pendant 15 ans, combien vous allez gagner.
Warren Buffett, l'un des hommes les plus riches du monde avec une fortune de plus de 90 milliards de dollars, a commencé à épargner dès l'âge de 11 ans. J'espère que cela incitera certains d'entre vous à commencer à épargner (si ce n'est déjà fait). Vous verrez comment le faire dans la deuxième partie de cette piste.
Un autre avantage des intérêts composés est qu'en laissant les gains investis, ils ne génèrent pas d'impôts à payer jusqu'à ce qu'ils soient encaissés (lorsque l'investissement arrive à maturité). Eh bien, direz-vous, tôt ou tard, je devrai payer des impôts de toute façon, alors quelle est la différence ? Certes, mais si vous ne les payez pas immédiatement, vous aurez plus d'argent ajouté à votre capital, générant plus d'intérêts, et croyez-moi, ce n'est pas rien.
Le fait que les intérêts composés soient une grande "invention" peut aussi être constaté, hélas, par le fait qu'ils sont utilisés à l'inverse par les banques contre vous lorsque vous demandez un prêt ou une hypothèque. Les versements des premières années seront presque entièrement constitués d'intérêts et très peu de capital, ce qui vous laissera avec pratiquement le même montant de dette l'année suivante. Et c'est ruineux pour vous, surtout si vous avez contracté un prêt hypothécaire.
Il est donc important d'être conscient du potentiel des intérêts composés, que vous pouvez utiliser à votre avantage mais qui peuvent aussi être utilisés contre vous.
Je suis analyste macroéconomique et financier avec plus de 30 ans d’expérience, dont deux années en tant que gestionnaire de fonds. Je suis spécialisé dans les devises et les matières premières, et j’ai publié plusieurs ouvrages à succès sur le trading, la macroéconomie et les marchés financiers.
